中新经纬7月14日电 题：银行信用卡业务应探索基于科技的模式创新
作者 王正位 清华大学五道口金融学院党委副书记、副院长
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近日，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，标志着信用卡步入规范化发展新阶段，可能会迎来高质量发展时代，未来发展前景可期。
中国信用卡发展历史中，所做创新主要是客户细分方面的创新，在产品服务以及用户风险识别等核心金融领域，创新仍有差距。近年来，由于国内信用卡市场广阔，外资银行也纷纷进入国内市场分一杯羹，中国信用卡业务如何在外资银行以及经济下行消费低迷的冲击下，创造出新局面是当下一大挑战。
在过去的十年里，由于银行业务自身限制，再加上以互联网为代表的信息技术快速发展，催生了一些金融科技服务于客户信贷的创新模式，尽管这些模式带来不少争议，但同时也让我们看到信用卡业务仍有很大增长空间。但是信用卡业务在申请和使用上有多重必要性限制(如在申请上对于用户的职业和收入设置了最低门槛，审批较严格)，在资金使用用途上也做了必要限制(仅支持正常的日常消费)，这就导致信用卡业务不可能像非正规金融那样无序扩张。但是我们也应该看到，此前金融科技所催生的信贷模式，其业务一度蓬勃发展的背后主要驱动因素是“科技红利”。因此，银行信用卡业务未来的发展中，应该继续拥抱金融科技，探索开展基于科技的模式创新。
在信用卡的经营当中，信用卡业务往往被作为银行的一个独立业务部门，实行专业化运作，以加强对于信用卡的管理。这种独立的专业化管理模式，能够为全部持卡人提供标准化的服务，成本低效率高，业务拓展速度快，在业务发展早期有一定的优势。但是随着数字经济加速发展，这种模式的弊端和约束越来越明显。银行信用卡业务的独立经营，使得存储在不同系统的数据源没办法进行共享和协同，同时银行内部诞生的银行科技也无法为信用卡业务所用，容易陷入“孤岛”。数字经济时代下，银行纷纷加速推进数字化转型，向客户提供“全生命周期服务”。而信用卡业务作为全生命周期服务的一部分，不应该与其他金融产品割裂。银行应基于全局信息，加强内外部数据和科技手段的有效应用，做大做强信用卡服务。
除了针对客户的智能营销服务，在信用卡内部风控方面，银行也需要拥抱金融科技。信用卡业务作为一种无担保贷款，主要面临着信用风险和操作风险。而且随着数字技术的发展，包括欺诈风险在内的操作风险开始趋向于高科技化、专业化和隐蔽化。这对于银行信用卡业务基于数字化的风控能力提出了挑战。信用卡业务面对海量客户数据，银行在监测用户信用卡使用过程中的风控应该充分应用大数据(多维度数据)和机器学习技术，通过数据+科技双轮驱动，强化数据治理和模型构建，改变依赖于高重复性、低价值性人工工作的传统风控模式，建立智慧风控体系，逐步推动风控模式从“人治”向“数治”的转变。
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Farcaster 剛完成 a16z 領投的 3000 萬美元融資，目前正开發 v2，計劃於今年晚些時候推出。前 Coinbase 高管 Dan Romero 創辦的
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天天微速讯：太安堂(002433)发预亏，半年度净亏损为1.25亿元至1.45亿元，同比由盈转亏
【资料图】太安堂(002433)发布2022年半年度业绩预告，公司业绩预告期间预计归属于上市公司股东的净亏损1 25亿元至1 45亿元，同比由盈转亏;
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当前要闻：碳市场“小步快跑”再出发
全国碳市场的建立运行，是推动绿色低碳发展的一项重大制度创新，它与政府管理共同构成了我国应对气候变化工作的“双轮驱动”。我国碳市场发
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世界新资讯：浙江交科(002061)子公司中标17.53亿元公路改建工程施工项目
(资料图)浙江交科(002061)发布公告，子公司浙江交工集团股份有限公司(“浙江交工”)为S302平湖至安吉公路平湖平善大道至南湖嘉南公路段改建
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焦点信息:断刀背后：张小泉刀剪具毛利超37%，钢材采购自外部供应商
当菜刀和蒜相遇，蒜“轻伤”，刀“重伤”。(相关资料图)张小泉菜刀拍蒜后断刀一事引发大众关注，在张小泉的直播间里，一众网友纷纷留言“能
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新资讯：欧股14日收盘走低，德国法兰克福股市DAX指数下跌1.8%
7月14日消息， 欧股周四收盘走低，全球市场消化了美国最新的通胀数据。泛欧斯托克600指数(Stoxx 600)周一下跌6 31点，跌幅1 53%，报406 5
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当前播报:10款电蚊拍测评结果出炉 断电1秒余电消除差异大
图：此次比较试验购买的10款电蚊拍。(资料图片)入夏后，蚊子增多，如何有效灭蚊成为大家普遍关心的生活话题。电蚊拍在诸多“灭蚊神器”中始
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今日看点：关注第七批国家药品集采：价格降了多少？如何保障用药连续性？
关注第七批国家药品集采：价格降了多少？如何保障用药连续性？中新网北京7月14日电 题：关注第七批国家药品集采：价格降了多少？如何保障
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环球信息:见招拆招！俄罗斯拟建立新石油基准 应对西方设置价格上限
(资料图)财联社7月15日讯（编辑夏军雄）西方忙着针对俄油制定价格上限之际，俄罗斯这边也没有闲着。据媒体援引文件报道，俄罗斯政府正在推
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热门看点：华统股份(002840)发预亏 半年度净亏损4500万至6500万元 同比由盈转亏
(资料图片)华统股份(002840)披露2022年半年度业绩预告，该公司预计半年度归属于上市公司股东的净亏损4500万至6500万元，扣除非经常性损益后
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当前视讯！安凯客车(000868)发预亏，半年度净亏损为9000万元—9900万元
(资料图片仅供参考)安凯客车(000868)披露2022年半年度业绩预告，该公司预计实现归属于上市公司股东的净亏损9000万元—9900万元，上年同期亏
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全球今亮点！智光电气(002169)发预亏，上半年净亏损1.7亿元至2.4亿元，同比由盈转亏
【资料图】智光电气(002169)发布2022年半年度业绩预告，预计上半年归属于上市公司股东净亏损1 7亿元至2 4亿元，同比由盈转亏，预计扣除非经
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全球热头条丨金色觀察 | 礦池還是礦工 誰能在以太坊“合並”中活到最後？
金色財經 區塊鏈7月14日報道過去幾年越來越多的人加入到挖礦行列，許多礦工通過爲加密網絡提供算力來獲得虛擬貨幣獎勵。當然，作爲世界第
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天天精选！王正位：银行信用卡业务应探索基于科技的模式创新
中新经纬7月14日电 题：银行信用卡业务应探索基于科技的模式创新作者 王正位 清华大学五道口金融学院党委副书记、副院长(相关资料图)近
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天天新动态：益方生物(688382)回拨后网上发行最终中签率约为0.0451%
【资料图】益方生物(688382)公告，该公司首次公开发行网上发行有效申购户数为462 04万户，有效申购股数为590 04亿股，网上发行初步中签率为
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世界聚焦：晋拓股份(603211)回拨后网上发行最终中签率为0.0421%
【资料图】晋拓股份(603211)发布公告，由于网上初步有效申购倍数为5,348 85倍，高于150倍，发行人和保荐机构(主承销商)决定启动回拨机制，
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华瑞银行股权变更迎来新动向 第四大股东股权拍卖在即
全球今亮点！加加食品(002650)累计回购1318.29万股 耗资6229.84万元
【天天报资讯】艾可蓝(300816)股东池州南鑫拟减持不超4.5万股
环球聚焦：东兴证券(601198)申请开展科创板股票做市交易业务
继阿里巴巴申请将香港新增为主要上市地之后，又一家中概股公司选择以双重主要上市方式回归港股。7月27日，金山云向港交所递交港股双重主要
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锂矿小龙头盛新锂能(002240 SZ)业绩再超市场预期。7月26日晚间，盛新锂能披露中报，今年上半年，公司实现营业收入51 33亿元，同比增长325 7
